תשכחו ממה שאתם מכירים על עולם הפיננסים! זה לא חייב להיות מעורפל כבד ובטח שלא משעמם
גאים להכיר לכם את מגזין התוכן החדש והמרענן מבית מימון ישיר בתחום הלייף סטייל אך לא רק בעולמות הפיננסים!
כאן תוכלו לקבל טיפים שיעזרו לכם להתנהל טוב יותר כלכלית בחיי היום יום ואולי גם יעזרו לחלקכם להפוך את המינוס לפלוס. בקיצור, כשתקראו - תבינו (!)
MY פלוס עמוד הבית החדש שלכם להתנהלות פיננסית נכונה בגובה העיניים
תקנון דיוור

אני מאשר ומסכים כי המידע שנמסר על-ידי למימון ישיר מרצוני, ישמש אותה ו/או שותפים עסקיים שלה ו/או חברי קבוצת ישיר איי.די.איי כדי להציע לי מוצרים/שירותים, מעת לעת, ולעשות במידע שימוש לצורכי שיווק ודיוור ישיר, לרבות באמצעות הדואר ו/או הדואר האלקטרוני ו/או באמצעות הודעות SMS, ולפי כל דין

דלג לתוכן
ניווט
   |   מימון ישיר
הורידו את אפליקציית MY
עמוד הבית > החיים עצמם > המדריך ליוצאים מהמינוס – מילון מושגים

המדריך ליוצאים מהמינוס – מילון מושגים

על הזכות להיות במינוס אנחנו משלמים הרבה כסף, אז מה צריך לדעת כדי לצאת מהמינוס? לפני שבונים תכנית פעולה לומדים להכיר את עולם המושגים 

מינוס, אוברדראפט, משיכת יותר הם בעצם כולם כינויים להלוואה הכי נפוצה במשק שאף אחד לא קורא לה הלוואה אבל היא כזו. יותר מזה היא בערך ההלוואה הכי פחות אטרקטיבית שאפשר לדמיין ובכל זאת רובנו חיים איתה. מהו מינוס? איך נמנעים ממנו ואיך לצאת מהמינוס אם בכל זאת מצאנו את עצמנו במצב הזה? הדרך לחיות בזכות עוברת במודעות ובאימוץ מספר כללים פיננסיים פשוטים:

לצאת מהמינוס – מילון מושגים

הרבה מהמושגים הקשורים להתנהלות היומיומית שלנו עוברים לנו מעל הראש, כדי לתפוס אחריות על החשבון, וזה בדיוק מה שצריך כדי להתנהל נכון פיננסית, צריך גם להבין במושגים הבסיסיים:

אשראי

אשראי מאפשר קבלה מהירה של כסף, שירותים, או סחורה, תמורת תשלום מאוחר והוא ניתן לרוב על ידי בנקים או חברות אשראי. התשלום המאוחר מחייב את הלקוח להחזיר את התשלום בתוספת ריבית.

ריבית

אחוז הסיכון במתן אשראי המחושב על ידי הגוף הפיננסי שנותן את האשראי, היא מגלמת את מחיר הכסף, או במילים אחרות עלות השימוש בכסף ברגע נתון מול הרווח של נותן האשראי לו הכסף היה נשאר מושקע. בתחום האשראי שלושה סוגי ריבית עיקריים: ריבית נומינלית – הריבית הנקובה על מסמכי ההלוואה; ריבית פריים – הריבית על פיה פועלים הבנקים שמחושבת על בסיס ריבית בנק ישראל, שמפורסמת מיד חודש, בתוספת 1.5% וריבית ריאלית – ריבית בנק ישראל לאחר ניכוי עליית המחירים.

ריבית אפקטיבית (ריבית מתואמת)

היא הריבית המשולמת בפועל על הלוואה, כלומר התשלום אינו רק על הקרן ועוד הריבית אלא גם מחושב על פי הריבית של הריבית. אם הלוואה של 10,000 שקלים שולמה כעבור שנתיים עבור 11,000 שקלים, הריבית האפקטיבית היתה 10% אולם הריבית האפקטיבית לשנה עמדה על 4.9%. אם ההלוואה משולמת חודש בחודשו בריבית נומינאלית של 6%, התשלום יגלם גם את חישוב הריבית של הריבית שמשולמת כל חודש, כלומר התשלום גבוה יותר מהריבית הנומינלית המצוינת במסמכי ההלוואה.

ריבית על הלוואות

היא הריבית שמשולמת עבור הלוואה. הלוואה מבוססת על הרעיון של קבלת סכום כסף והחזרתו העתידית. הריבית, כאמור, היא התמורה למלווה הכסף עבור השימוש בכסף במקום שהכסף יוסיף להיות מושקע. כל סוג של אשראי הוא הלוואה, וזה כולל לא רק הלוואות, אלא גם את מסגרת האשראי בכרטיס האשראי ומסגרת האשראי בבנק.

טיפ: חשוב להבין כמה אנחנו משלמים עבור כל סוג של אשראי, למשל מסגרת תשלומים לקניה גדולה בכרטיסי האשראי עלולה להיות כרוכה בתשלום ריביות גבוה יותר מאשר הלוואה אחרת.

משיכת יתר

אוברדראפט הוא מצב בו הוצא מחשבון העובר ושב בבנק יותר כסף ממה שהיה בו, כלומר מאזן שלילי, "מינוס". אנחנו לא קוראים לזה הלוואה, אבל למעשה זו הלוואה בריבית גבוהה, שאין בה התחייבות חודשית לתשלום ואין לה מועד פירעון אלא אם כן הבנק מסרב לאשר מחדש את מסגרת האשראי. משיכת יתר בתוך מסגרת האשראי מאושרת על ידי הבנק, אבל חריגות עשויות להיתקל בסירוב.

טיפ: חשוב לדעת שהבנק לא מחויב לאשר באופן אוטומטי את מסגרת האשראי ועלול לשנותה. לכן, כדאי מאוד לסכם עם הבנק את התנאים לפני חידוש מסגרת האשראי.

מסגרת אשראי

עם פתיחת חשבון בנק עובר ושב, מגדיר הבנק גם מסגרת אשראי לחשבון, עבורנו זה מעין ביטוח במקרה של חריגה בשל הוצאה לא מתוכננת, עבור הבנק זו מידת הסיכון שהוא מוכן לקחת במקרה של חריגה. מסגרת אשראי נקבעת על פי פרמטרים שמגדיר הבנק ומבוססת על נתונים אישיים. כדאי לדעת שרק עבור האפשרות של מסגרת אשראי אנחנו משלמים עמלה רבעונית לבנק, זאת אומרת שרק לקוח שמבקש שלא תוגדר לו מסגרת אשראי פטור מתשלום העמלה והשאר משלמים.  הבעיה עם מסגרת אשראי מתחילה כאשר אנחנו מתחילים לחרוג פשוט כי אפשר, לחריגות האלה יש נטייה להתרחב, עד למצב שבו אנחנו מתרגלים לחיות במינוס.

טיפ: אם החלטתם שאתם מעוניינים במסגרת אשראי, בהחלט שווה להתמקח על העמלה עם הבנק.

מסגרת אשראי

חריגה ממסגרת האשראי

עקרונית זה מצב שלא אמור להתקיים על פי חוק, אלא שהוא כן, במצב כזה לבנק יש אישור לאפשר מסגרת אשראי זמנית גבוהה יותר, לרוב הריבית תהיה גבוהה.

היסטוריית אשראי

היסטוריית אשראי היא למעשה תיעוד של ההתנהגות הכלכלית שלנו לפי הרשימות של חברת כרטיסי האשראי והבנק. כל פעולה שאנחנו עושים מול חברת האשראי ומול הבנק מתועדת ולמעשה מעניקה תמונה כלכלית כללית. היסטוריית אשראי טובה משפיעה לטובה על דירוג האשראי האישי.

טיפ: ככל שההתנהלות יותר אחראית, מנוהלת ואמינה כך היסטוריית האשראי שלנו טובה יותר.

דירוג אשראי אישי

ציון משוקלל המורכב ממספר פרמטרים, כמו היסטוריה פיננסית, נכסים, היקף התחייבויות ומוסר תשלומים, שמבטא את הערכת הבנק, או גופי האשראי, לכושר ההחזר של המבקשים הלוואה ומידת היציבות הכלכלית שלהם. זה אינו ציון אחיד ולכל חברה שקלול משלה, עם זאת הציון מבטא את ציון ההתנהלות הכלכלית של האדם. דירוג אשראי אישי מלמד באופן כללי אם כדאי לתת אשראי, מה מידת הסיכון, מה מידת היציבות הכלכלית של מבקש הלוואה ועוד. דירוג האשראי מסייע בקביעת האשראי ושיעור הריבית. ככל שדירוג האשראי גבוה יותר כך מבקש הלוואה בטוח יותר בעיני נותן האשראי והתנאים שיקבל יהיו טובים יותר.

טיפ: את דירוג האשראי אי אפשר לשפר באופן מיידי, הוא נמדד לאורך זמן וככל שיהיה מידע חיובי יותר כך יושפע דירוג האשראי לטובה.

להמשך קריאה (חלק ב')

* אין בפרסום הכתבה משום המלצה, חוות דעת, הבעת דעה או מתן עצה מצד מימון ישיר, ואין לראות באמור תחליף לייעוץ מקצועי ו/או ייעוץ משפטי. כל החלטה בדבר השימוש בתכנים ובמידע תיעשה על אחריותך בלבד ומומלץ ללוותה בייעוץ מקצועי פרטני ** אי עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל

חכמים בקיץ

לא ברור אם יולי ואוגוסט חמים יותר או יקרים יותר, אבל בעוד שלגבי מזג האוויר אין מה לעשות, לגבי העלויות בהחלט יש. איך עוברים את הקיץ בשלום? בעזרת 5 הטיפים הבאים שישמרו על חשבון הבנק ועל הכיף

החיים עצמם

כשלואו קוסט עולה והרבה

מפתה להזמין טיסות לואו קוסט, רק יש לקחת בחשבון שעלות התוספות לכרטיס הבסיסי עלולות להצטבר לסכום רציני. מה חשוב לדעת לפני שמזמינים טיסת לואו קוסט ואיך להימנע מטעויות שעולות הרבה כסף?

החיים עצמם

9 ההוצאות שנוטות להישכח בקניית דירה

קניית דירה היא עסק יקר שאף פעם לא מסתכם בעלות הדירה בלבד. חישוב עלות הדירה ללא ההוצאות אלה עלול ליצור בעיה כלכלית לא פשוטה וקושי במציאת מקורות מימון. אז מה עושים? מחשבים את קניית הדירה נכון בעזרת הכתבה הבאה

החיים עצמם

בוחרים סכום, ממלאים פרטים בתהליך מאובטח ותוך 4 ימים הכסף בחשבון!

לחצו להלוואה מיידית